信用卡

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信用卡的运作

  • 2010年1月07日 星期四 20:02
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信用卡申请

多数情况下,具有完全民事行为能力(在国内为年满18周岁的公民)的、有一定直接经济来源的公民,或没有直接经济来源的在校大学生,可以向发卡行申请信用卡。有时,法人也可以作为申请人。申请方式一般是通过填写信用卡申请表,并提交一定的证件复印件与收入、财产证明等给发卡行。申请表都附带有使用信用卡的合同,申请人授权发卡行或相关部门调查其相关信息(在国内,发卡行会查询申请人在中国人民银行的信用报告),以及提交信息真实性的声明,发卡行的隐私保护政策等,并要有申请人的亲笔签名。

信用卡核发过程

通常,银行会根据申请资料,考察申请人多方面的资料与经济情况,来判断是否发信用卡给申请人。考虑的因素有,申请人过去的信用记录、申请人已知的资产、职业特性等。发卡行审核的具体因素与过程属于商业机密,外界一般很难了解。各个发卡行的标准也不尽相同,因此,同样的材料在不同的银行可能会出现核发的信用额度不同,信用卡的种类不同,甚至会出现有的银行审核通过,而有的银行拒发的情况。

信用卡开卡

由于信用卡申请通过后是通过邮寄将卡片寄出等方式,所以并不能保证领取人就是申请人。为了使申请人和银行免遭盗刷损失,信用卡在正式启用前设置了开卡程序。开卡主要是通过电话或者网络等,核对申请时提供的相关个人信息,符合后即完成开卡程序。此时申请人变为卡片持有人,在卡片背后签名后可以正式开始使用。

交易使用方式

信用卡通常仅限于持卡人本人使用,外借给他人使用一般是违反使用合同的。

POS机刷卡

在POS机上刷卡是目前最常见的信用卡使用方式,是一种联网刷卡的方式。刷卡时,操作员应首先查看卡片的有效期和持卡人姓氏等信息。然后,根据发卡行以及需要支付的货币种类选择相应的POS机,将磁条式信用卡的磁条在POS机上划过,或者将芯片式卡插入卡槽,连通银行等支付网关,输入相应的金额。远程支付网关接受信息后,POS机会打出刷卡支付的收据(至少是两联),持卡人检查支付收据上的信息无误后应在此收据上签字。操作员核对收据上的签名和卡背后的签名后(包括姓名完全相符和笔迹基本相符),将信用卡及刷卡支付收据的一联给持卡人,至此,POS机上的刷卡程序完成。

手工压单

手工压单通常在没有POS机或不能联网的情况下使用。压单操作必须有压敏复写式的“直接签购单”(至少是两联)和电话。压单前的检查工作与POS机 相同。然后,操作员将信用卡用压单设备将卡上凸起的卡号、姓名等印到签购单上,并书写金额、日期等资讯,然后拨打收单银行授权专线电话,报出卡片资讯 申请授权,并将获得的授权码书写在签购单上,然后持卡人确认无误后签字。操作员核对签名后,将信用卡及签购单的一联交给持卡人,至此,手工压单程序完成。 授权电话通常会被即时拨打。在某些通信不畅或信用风纪良好的地区,会遇到商户压卡客户签字后便交付商品完成交易的情况。授权会在日后完成,惟商户有风险遇 到信用卡诈骗(如若客户使用无效卡支付,不立即申请授权码便无法马上发现)。

RFID机拍卡

在RFID机上以拍卡感应是一种新类型的信用卡使用方式,亦是联网方式的一种。拍卡时,操作员应首先查看信用卡的有效期和持卡人姓氏等信息。然后,根据发卡行以及需要支付的货币种类选择相应的拍卡机,输入相应的金额,将卡的平放于感应器上方不多于10cm的地方。RFID机感应到信用卡后会发出讯号声响,然后继续运作程序,远程支付网关接受信息后,打印机(如已连接)会打出拍卡支付的收据,但与以往之方式不同,持卡人无须签字,比以往之方式更快捷,更方便。至此,RFID机上的拍卡感应程序完成。

网络支付

从持卡人角度来讲,网络支付被认为是信用卡的几种支付方式中风险最大的一种,因为不怀好意的人可能使用网络钓鱼、窃听网络信息、假冒支付网关等手段窃取用户资料。网络支付时,需要输入卡号,信用卡有效期,卡背面签名栏旁的数字的CVV2/CVC2安全码、网上交易密码,有时需要输入姓名、网页随机生成的验证码等。输入完成后,点提交即可完成网络支付。

电视、电话交易

同网络支付类似,需要姓名、卡号、有效期,CVV2/CVC2码等信息。

预授权

预授权一般用于支付押金,即冻结一部分信用卡的可用额度,当作押金。预授权和手工压单的过程类似,但是电话内容是要求预授权相应的金额,不是要求支付,也不需要压单,只需要出具收到押金的凭证即可。一般预授权会在结账时候由商家取消预授权。如果商家忘记取消,可以打电话给商家要求取消,自己打电话给授权机构无法取消。或者,等待银行自动取消预授权(一般为7~30天不等)。

在国内比较普遍的付款方式是POS机刷卡(各大小商场、餐饮 ),网络支付(淘宝等),预授权(主要用于宾馆、订机票等)。

信用卡还款

信用卡产生消费以后,发卡行会在每个月的特定一天进行结算,该天被称之为账单日(国内部分发卡行的账单日可根据持卡人的要求调整)。并在账单日后的1~2个工作日内以平信的方式向持卡人寄送账单(现推荐使用电子账单,快捷、安全、环保),持卡人如对账单有异议可以联系发卡行。一般在账单日后的15~20天,为信用卡的最后还款日,持卡人必须在最后还款日之前全额还款或以最低还款额(通常为全额还款的十分之一)方式还款,若低于最低还款额或没有还款,信用卡发卡行会根据合同收取滞纳金/利息,记入下期账单,被发卡行催缴并记入中国人民银行个人信用档案,情节较为严重的会被发卡行提起民事诉讼甚至刑事报案。

本文部分资料来自于Wikipedia.

修改于 星期三, 25 12月 2013 15:56

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